Asunnon ostajan tietopaketti

Uuden kodin hankintaan liittyy monia askarruttavia kysymyksiä: Mistä löydän unelmieni kodin? Kuinka haen asuntolainaa? Mitä kaupantekotilaisuudessa tapahtuu?

Asunnon etsiminen

Kotihaku ja 24h Etumatka

Uutta asuntoa etsiessä kannattaa hyödyntää maksutonta Kotihaku-palveluamme. Palvelun avulla kartoitamme kanssasi unelmakotisi kriteerit. Lisäksi voit hyödyntää 24h Etumatka-palveluamme, jonka avulla saat halutessasi sähköpostiisi tiedon toiveidesi mukaisista asunnoista ennen kuin ne tulevat julkiseen markkinointiin. Pääset myös tutustumaan näihin asuntoihin halutessasi jo ennen ensiesittelyjä.

Lue lisää Kotihausta>> ja 24h Etumatkasta>>

Ostotoimeksianto

Jossakin on koti, jossa haluaisit asua. Vaikkei se ole tullut julkiseen myyntiin, omistaja saattaa hyvinkin myydä sen. Kun teet meidän kanssa asunnon ostotoimeksianto Vainun, välittäjämme etsii sinulle kiinnostavia kotivaihtoehtoja. Maksat sovitun välityspalkkion vasta jos sopiva asunto löytyy. 

Oletko kiinnostunut asunnon ostotoimeksiannon tekemisestä?
Ota yhteyttä lähimpään Kiinteistömaailman myymäläämme>>

Asuntoesittelyt

Kiinteistömaailmassa järjestetään ostajille sekä yksityisesittelyjä että yleisesittelyjä. Yksityisesittelyihin ostajaehdokkaat voivat varata ajan omien aikataulutoiveidensa mukaisesti. Yleisesittelyt pidetään tiettyyn aikaan ja sinne ei tarvitse ilmoittautua.

Lisäksi Oman Välittäjän kautta on ostaja-asiakkaillamme mahdollista päästä kutsuesittelyihin uusista kohteista jo ennen ensiesittelyä. Kutsuesittelyistä voit kysyä lisää Omalta Välittäjältäsi.

Kiinteistömaailma tarjoaa joistain kohteista myös videoesittelyitä, joihin voit tutustua vaikkapa omalta kotisohvaltasi silloin, kun sinulle sopii. Näet asunnon kaikki tilat omalta ruudultasi. Samalla voit tutustua seikkaperäisesti entistä useampaan kohteeseen kaikessa rauhassa, ja valita parhaat päältä. Ja kun olet löytänyt suosikkisi, voit sopia yksityisesittelystä ja tutustua asuntoon paikan päällä. 

Voit myös tutustua asuinalueisiin videoiden avulla.

Asuntolaina

Koska on oikea hetki hakea asuntolainaa?

Asuntolaina on hyvä varmistaa hyvissä ajoin. Kartoita tilanteesi jo ennen kuin lähdet kiertelemään asuntonäytöille. Lainalupaus takataskussa voit nopeasti reagoida, kun unelmiesi koti sattuu kohdalle. Lainapäätös on voimassa yleensä noin 2 kuukautta.  
Varaa aika Danske Bankin lainaneuvotteluun>>

Katso myös, kuinka voit valmistautua lainaneuvotteluun ennakolta>>

Kuinka paljon voin saada asuntolainaa?

Lainanhoitokuluissa on tärkeää, että ne sovitetaan muuhun talouteen sopiviksi. Lähtökohtana on aina tulot, menot ja taloudellinen tilanne kokonaisuudessaan.
Suunnittele lainaasi Danske Bankin lainalaskurilla>>

Taloyhtiön talouden tilan arviointi

Asunto-osakkeen kaupassa on syytä kartoittaa myös taloyhtiön taloudellinen tilanne. Danske Bank tarjoaa lainaneuvottelun yhteydessä henkilökohtaista ohjausta ja neuvoja taloyhtiön talouden tilan arvioimiseen. Esimerkiksi, mihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota juuri tässä kohteessa ja, mitä eri asiat tilinpäätöksessä ja muissa taloyhtiön virallisissa dokumenteissa tarkoittavat.

Tutustu myös Taloyhtiön talouden tilan arviointimalliin>>


 

Lainan vakuudet

Asuntolainan vakuudeksi edellytetään yleensä hankittavaa asuntoa. Vakuus on tällöin joko asunto-osakkeen osakekirja, joka annetaan pankin haltuun tai kiinteistöön käräjäoikeudessa vahvistetut panttikirjat.

Asunnon arvo on eri asia kuin asunnon vakuusarvo. Vakuusarvo on yleensä 80% asunnon arvosta. Jos lainan määrä ylittää asunnon vakuusarvon, tarvitaan säästöjä tai lisävakuutta. Lisävakuutena voidaan käyttää muita omaisuuseriä (esimerkiksi säästöjä ja sijoituksia) tai Lainatakausta.

Danske Bankin lainatakaus toteutetaan yhdessä kotimaisen vakuutusyhtiö Garantian kanssa. Lainatakauksen enimmäismäärään vaikuttavat ostettavan asunnon kauppahinta ja sijainti.

Lainaturvan avulla saa taloudellista turvaa odottamattomien tilanteiden varalle. Lainaturvan voi ottaa joko uuteen tai jo olevaan lainaan ja sen voi ottaa yksin tai yhdessä toisen lainansaajan kanssa. Lainaturvaa suositellaan erityisesti silloin, kun vastataan lainan takaisinmaksusta yksin tai jos vain toinen lainansaajista käy ansiotyössä. 

Asuntolainojen korkomarginaalin määräytyminen

Lainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Korkomarginaaliin vaikuttaa rahoituksen kohde, kokonaisasiakkuus, lainan suuruus, laina-aika ja tarjotut vakuudet. 

Moni kilpailuttaa asuntolainan korkoa. On kuitenkin hyvä muistaa, että korkomarginaali on vain yksi osa lainan kustannuksia. Parhaan hyödyn pankistasi saat, kun asuntolainan yhteydessä käyt pankin kanssa keskustelun koko taloudestasi ja sen tarpeiden ratkaisemisesta. Lainan hoitokin on helpompaa, kun keskität myös päivittäiset pankkipalvelusi samaan pankkiin.
 

Lainan koron valitseminen

Lainaneuvottelussa mietitään sinun talouteesi ja tarpeisiisi sopiva korko. Se voi olla vaihtuva tai kiinteä. Vaihtuviin korkoihin sisältyy aina korkoriski, jonka varalta kannattaa suojautua joko valitsemalla kiinteä korko tai korkokatto. Voit valita korkosuojauksen koko rahoitukseen tai vaikka vain osaan. 

Vaihtuvakorkoisen lainan korkoprosentti muodostuu viitekoron arvosta ja siihen lisättävästä marginaalista. Viitekorko on yleisimmin jokin Euribor-korko (12 kk, 6 kk tai 3 kk). Marginaali sovitaan lainakohtaisesti. 

Kiinteäkorkoisessa lainassa sovitaan korkoprosentti, joka on voimassa määräajan.

ASP-säästäminen

ASP-säästäjäksi voivat ryhtyä 18-39-vuotiaat, jotka eivät ole aiemmin omistaneet omaa kotia. ASP-lainaa voi saada, kun on tehnyt ASP-säästösopimuksen ja säästänyt sovitulla tavalla vähintään kahden vuoden ajan.

ASP-säästäjänä voit saada jopa 5 %:n verottoman korkotuoton ennakkosäästöillesi. Lisäksi saat asp-lainaasi valtion korkotuen ilmaiseksi. Korkotuki lieventää mahdollisesta korkotason noususta aiheutuvaa lainakustannusten nousua merkittävästi.

Jos rahoitat ensiasunnon hankinnan ASP-lainalla, saat lainaasi ASP-järjestelmän myötä ilmaisen valtion asuntolainatakauksen. Asuntosi riittää yleensä lainan vakuudeksi yhdessä valtion asuntolainatakauksen kanssa.
Lue lisää ASP-säästämisestä>>
 

Asunnon ostaminen

Ostotarjous

Sopivan asunnon löytyessä, voit tehdä siitä ostotarjouksen. Ostotarjous 
kannattaa tehdä kirjallisesti ja se on sitova. Tarjoukselle tulee asettaa 
voimassaoloaika, joka on yleensä 48h. Voimassaoloajan aikana myyjä voi hyväksyä tai hylätä tarjouksen. Myyjä voi myös tehdä ostajalle vastatarjouksen, jolla on myös erikseen asetettu voimassaoloaika. Ostaja voi hyväksyä tai hylätä vastatarjouksen ja halutessaan tehdä uuden tarjouksen.

Ehdollinen lainatarjous on myös vaihtoehtona, mikäli haluat esimerkiksi laittaa ehdoksi nykyisen asuntosi myynnin tai rahoituksen saamisen.

Käsiraha

Käsirahan osuus on n. 4% kauppahinnasta.

Sopimussakko

Ostotarjous on aina sitova. Sopimussakko tulee maksettavaksi, jos myyjä tai ostaja kieltäytyy tekemästä kauppaa tarjouksen hyväksymisen jälkeen. Mikäli esimerkiksi ostaja ei pysty tarjoustaan lunastamaan, saattaa maksettavaksi tulla käsiraha tai sopimussakko, joka voi olla asuntokauppalain mukaan maksimissaan 4 % asunnon hinnasta. Ostaja voi toki aina yrittää neuvotella myyjän kanssa.  

Varausmaksu

Joissain kohteissa maksetaan varausmaksua, jonka määrä vaihtelee. Varausmaksu hyvitetään yleensä kauppahinnasta tai palautetaan asiakkaan tilille sovitun mukaisesti.


Myyjän ja ostajan velvollisuudet

Asuntokaupasta säädetään asuinhuoneistojen osalta asuntokauppalaissa ja kiinteistöjen osalta maakaaressa. Lain mukaan myyjällä on valvollisuus kertoa tiedossaan olevista asunnon vioista tai puutteista välittäjälle, jonka tehtävä on kertoa niistä ostajaehdokkaille. Ostajalla puolestaan on velvollisuus tutustua asuntoon huolella ennen kaupan tekoa ja havaita näkyvissä olevat puutteet ja viat.

Koska asuntokaupan kaikki osapuolet ovat harvoin rakennusalan ammattilaisia, suosittelemme osakehuoneistoihin ammattilaisen tekemää kosteusmittausta, sekä omakotitaloihin 
kuntotarkastusta. Kuntotarkastuksesta saa hyödyllistä tietoa asunnon kunnosta myyntihetkellä ja suojaa mahdollisilta ostajan korvausvaatimuksilta. Kosteusmittaus puolestaan kertoo, onko asunnossa kosteutta, joka voi aiheuttaa vaurioita rakenteisiin ja pintoihin. 

Kaikki asunnon virheet eivät aina näy päällepäin tai tule ilmi kuntotarkastuksessa. Lain mukaan myyjä on korvausvastuussa ostajalle piilevistä virheistä, joita ostaja ei ole voinut huomata kaupantekohetkellä ja joita ei ole löytynyt kuntotarkastuksessa. Osakehuoneistojen osalta myyjän vastuu kestää lähtökohtaisesti kaksi vuotta, kiinteistöjen viisi.

 

 

Kaupantekotilaisuus

Kaupantekotilaisuudessa ovat läsnä myyjä, ostaja ja välittäjä. Yleensä kaupantekotilaisuus on pankin tiloissa. Kaupantekitilaisuudessa käydään läpi kauppakirja ja se allekirjoitetaan. 

Kauppakirja

Kauppakirja on kirjallinen asiakirja, joka käydään kaupantekotilaisuudessa läpi ja se allekirjoitetaan. Siitä käy ilmi kaikki kauppaehdot, mm. hinta ja luovutusoikeuden siirtymisajankohta. 

Varainsiirtovero

Niissä osakekaupoissa, joissa on välittäjä mukana, varainsiirtovero on maksettava kaupanteon yhteydessä. Ohjeet kiinteistökaupan lainhuudon hakemisesta ja vuokraoikeuden kirjaamisesta sekä varainsiirtoveron maksamisesta saat omalta Kiinteistömaailman myyntineuvottelijaltasi, maanmittauslaitokselta tai kaupanvahvistajalta. Mikäli täytät ensiasunnonostajan kriteerit, vältyt maksamasta varainsiirtoveroa, mutta asunnon ostamisesta tulee silti tehdä ilmoitus verottajalle. Varainsiirtovero on osakehuoneiston kaupassa 2% ja omakotitalon kaupassa 4% kauppahinnasta eli etusi voi olla jopa tuhansia euroja.

Uuden kodin muistilista

Ennen muuttoa uuteen kotiin, on hyvä huolehtia tärkeimmistä asioista. Olemme koonneet listan näistä täkeimmistä asioista, tutustu muuttajan muistilistaan>>

Osoitteenmuutos/ muuttoilmoitus

Lakisääteinen muuttoilmoitus maistraatille on tehtävä viimeistään viikon kuluttua muutosta. Ilmoituksen voi tehdä  myös etukäteen, aikaisintaan kuukautta ennen muuttopäivää. Tietoa muuttoilmoituksen tekemisestä saat osoitteesta www.muuttoilmoitus.fi.  Kun muuttoilmoitus on rekisteröity, siirtyy tieto muutostasi automaattisesti viranomaisille (mm. Ajoneuvohallinto, verohallinto, Kela). Lisäksi monet pankit, vakuutusyhtiöt ja järjestöt saavat näin tiedon.

Kotivakuutus ja sähkösopimus

Nämä saattavat unohtua helposti muuton yhteydessä. Kotivakuutus kannattaa hoitaa jo ennen muuttoa, jotta asuntoei jää hetkeksikään vakuuttamatta. Erillisen muuttovakuutuksen tarpeesta voi myös neuvotella vakuutusyhtiön kanssa.

Sähkösopimus kannattaa tehdä uuteen asuntoon välittömästi ja sanoa irti entisen asunnon sopimus, jos se on jo myyty. Sähkösopimusasiat hoituvat usein puhelimitse.