Asunnonostaja: Älä anna alhaisten korkojen hämätä
- Lainaa jo maksavien kannattaa harkita suojautumista korkojen nousulta
Asunnon ostoa suunnittelevan pitää tänä vuonna olla erityisen tarkkana, kun miettii lainan ottamista. Sampo Pankki näkee, että omistusasuminen säilyy jatkossakin hyvänä sijoituksena, mutta historiallisen alhaisen korkotason ei saa antaa hämätä. Jo velkaa maksavan kannattaa varautua korkojen väistämättömään nousuun harkitsemalla suojautumista esimerkiksi kiinteillä koroilla, jotka ovat tällä hetkellä edullisia.
Asuntovelallisella menee nyt hyvin. Asuntojen hinnat ovat jatkaneet nousuaan ja korot pysyneet alhaalla. Koska valtaosalla lainan kuukausierät on sovittu kiinteiksi, eivätkä ne siten ole laskeneet korkojen mukana, suomalaisten lainat lyhenevät nyt ennätystahtiin.
Asuntovelallisen onni ei tule kuitenkaan jatkumaan loputtomiin, sillä korkojen nousu on jo näköpiirissä. Sampo Pankin tuoreimman ennusteen mukaan 12 kuukauden euribor saattaa loppuvuodesta olla jo lähes kaksi prosenttia. Ensi vuonna nousun odotetaan jatkuvan.
- Loppuvuodesta asuntolainojen kokonaiskorot saattavat hyvinkin olla marginaaleineen jo lähes kolmessa prosentissa. Viimeistään nyt on aika valmistautua korkeampien korkojen aikaan, sanoo Sampo Pankin liiketoimintajohtaja Kenneth Kaarnimo.
Erityisesti ensiasunnon ostajien oltava tarkkana
Ensiasunnonostajien pitää olla erityisen tarkkana, sillä elämän ensimmäistä isoa lainaa otetaan nyt hyvin poikkeuksellisessa talousympäristössä.
- Korot ovat alhaisia, selkeä enemmistö on säilyttänyt työpaikkansa ja suomalaisten ansiotaso on edellisten vuosien työmarkkinasopimusten ansiosta jatkanut nousuaan. Jos nyt on ensimmäistä kertaa ottamassa isoa lainaa, niin kyllähän siinä riskinä on, että tehdään arvio tulevasta maksukyvystä liian positiivisessa valossa. Kun korot aikanaan lähtevät nousuun, voi edessä olla vaikeuksia, jos ei ole huolella varautunut, pohtii Kaarnimo.
Harkitse vakavasti suojautumista koronnousuilta
Kaarnimo korostaa, että valtaosalla lainanottajista ongelmia ei ole, sillä korot ovat olleet nykyisellä tasollaan vasta lyhyen aikaa.
- Suurin osa on ottanut lainansa huomattavasti korkeampien korkojen aikana ja siten myös mitoittanut lainansa huomattavasti nyt vallitsevia korkeampien korkojen mukaan. Toisaalta, jos päätyikin pari vuotta sitten ottamaan hieman liian ison lainan, korkojen suhteellinen alhaisuus auttaa vielä pitkään selviämään kuukausieristä.
Asuntolainaa jo ottaneiden ulottuvilla olevia vaihtoehtoja koronnousuilta suojautumiselle ovat sitoa lainansa kiinteään korkoon tai ottaa korkokatto.
- Itse olen suosittanut asiakkailleni, että he sitoisivat puolet lainasta viiden vuoden kiinteään korkoon, sanoo Kaarnimo.
Älä mitoita lainaa liian suureksi suhteessa maksukykyysi
Kaarnimon mielestä avainsana on nyt maksukyky. Perinteinen peukalosääntö pankkialalla on ollut, että lainanhoitokustannukset eivät saisi ylittää 40 prosenttia nettotuloista. Nykyisten korkojen aikana tuon suhdeluvun pitäisi Kaarnimon mukaan olla huomattavasti pienempi.
- Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että asuntolainaa harkitsevan pitäisi ottaa vähemmän lainaa kuin mihin nykyisen korkotason vallitessa tuntuisi olevan varaa. Säästyvät rahat kannattaa laittaa sivuun, jotta voi varautua edessä väistämättä olevaan korkojen nousuun eikä totu liian korkeaan kulutustasoon, hän neuvoo.
Sovi riittävän lyhyestä laina-ajasta
Malttia pitäisi nyt olla myös laina-ajan valinnassa. Suurin osa suomalaisista on sopinut lainan takaisinmaksutapana kiinteästä tasaerästä, jolloin koron noustessa lainan takaisinmaksuaika pitenee. Jotta pidentämiselle on varaa, Kaarnimo suosittelee laina-ajaksi lähemmäs 15:tä vuotta kuin 20:ta.
- Kun korko nousee 16 vuodeksi alun perin sovitussa lainassa kolmella prosentilla, laina-aika pitenee 7 vuotta. Jos laina-aika on jo lähtökohtaisesti sovittu paljon tuota pidemmäksi, tulee lainasta helposti iäisyyslaina.
Lisätietoja:
Kenneth Kaarnimo, liiketoimintajohtaja, Sampo Pankki, 010 546 8319
Kiinnitä huomiota näihin
|
1. Älä mitoita lainan kokoa liian suureksi. Jos sovit tasaerästä tai tasalyhennyksestä, lainasi kk-erät joustavat koron mukaan. Huomioi maksuerää pohtiessasi korkojen nousun mahdollisuus ainakin kolmella prosentilla.
- Esimerkki: 20 vuoden tasaerälyhenteisen lainan kk-erä nousee 40 prosentilla, jos korkotaso nousee kolmella prosenttiyksikköä.
2. Älä ota lainaa lähtökohtaisesti liian pitkäksi ajaksi. Jos sovit kiinteästä tasaerästä, lainan jousto tapahtuu maksuajan puitteissa. Varaa laina-aikaasi riittävästi joustovaraa, jotta et päädy maksamaan ”ikuista lainaa”.
- Esimerkki: 16 vuoden kiinteän tasaeräisen lainan laina-aika pitenee seitsemällä vuodella, jos korkotaso nousee kolmella prosenttiyksiköllä.
3. Etenkin, jos sinulla on jo velkaa, harkitse suojautumista korkojen nousulta. Sido puolet lainasta kiinteään korkoon tai osta riittävän pitkä korkokatto. Jos sinulla ei ole varaa riittävään suojaukseen, olet todennäköisesti ottamassa liian isoa lainaa.
|